域外的民事主体一般有自然人和法人两种，但在中国却多了一个“户”。例如，我国民法典中有个体工商户和农村承包经营户两各一户为单位的民事主体。它们都是市场经济主体的一部分，《中华人民共和国民法典》第五十四和五十六条条规定，自然人从事工商业经营，经依法登记，为个体工商户，个体工商户可以起字号。个体工商户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担；无法区分的，以家庭财产承担。第五十五条规定，农村集体经济组织的成员，依法取得农村土地承包经营权，从事家庭承包经营的，为农村承包经营户。农村承包经营户的债务，以从事农村土地承包经营的农户财产承担；事实上由农户部分成员经营的，以该部分成员的财产承担。

       汉语中的户，主要有门户、住户、门第、户头、家庭等五种含义，它们相同或类似之处就是指向的是家。上述民法典中的户，实际上体现的正是中国的家庭文化。我们以前只注意到了作为家庭文化载体的个体工商户和农村承包经营户，在中国市场经济的培育和发展中起到了巨大的促进作用，但留心一下中国的民间消费行为，我们就会发现家庭文化也在其中发挥着推动作用。记得我在香港特区工作期间，一些外国和香港朋友曾经问我，按照国际社会通用的房价收入比公式，中国的房地产市场早就应该出现泡沫了，但偏偏中国没有出现，其中奥妙是什么呢？我当时回答说，我隐隐约约地感到，可能与中国的家文化有关。近来我又对此作了深入思考。

       房价收入比是判断一个地区房地产是否产生泡沫的重要依据，而其数值也直观表明了该地房地产泡沫程度。它的含义是指住房价格和城市居民家庭年收入的比值，通常来说，比值越高，产生房地产泡沫的可能性越大，泡沫程度越高。更直观的理解，就是一个房价是家庭收入的多少倍。其数值目前在国际上没有一个统一的标准，通行说法是3-6为合理值，但其范围区间根据国家发展情况有所不同：发达国家的房价收入比在1.6-5.5之间，发展中国家一般在4-6之间。其计算公式为：房价收入比=商品住宅单套价格/居民家庭收入。请注意，这里所说的居民家庭收入，是指一夫一妻制的单个家庭。

       2008年美国次贷危机发生时房价收入比为5.12，这在当时已经被认为是较高数值，现在美国平均房价收入比为3.7。然而，根据我国的国家统计局上半年数据，提取出我国各省市人均收入以及新商品住宅交易均价，计算各地房价收入比后，我们可以发现，2022年1-6月全国房价收入比均值为11，有17个省市高于均值，14个省市低于均值。

       以国际通行的3-6为合理值的标准，我国目前存在着体量庞大的房地产泡沫：上海，北京，海南为首的省市房价收入比远高于通行数值，即使全国房价收入比最低的内蒙古，房价收入比值为7，也应该出现了轻微泡沫迹象。

       这在发达国家看起来可能会引发楼市震荡的较大数值，为何未在中国出现泡沫破裂？这是是因为国际社会通用的房价收入比，一般是以一夫一妻指的单个家庭收入为计算单位的，但中国往往出现这样的情况：一对年轻夫妻购房，会得到两对老夫妻（公公婆婆、岳父岳母）收入的支持，等于三对夫妻（三个家庭）在买一套房子，而不是域外的一个家庭收入在购房。

       据2022年9月9日《证券日报》记者杜雨萌的“超24城推‘一人买房全家帮’——地方‘一城一策’或继续深化”一文报道，作为公积金政策优化的重点，“一人买房全家帮”这一措施正被全国多个城市推广。据记者不完全统计，今年以来超24个城市推出该项措施，以三四线城市为主。“一人买房全家帮”后续有望扩展至更多城市。与此同时，随着近期高层多次表态“合理支持刚性和改善性住房需求”，短期内“一城一策”有望继续深化。

       “一人买房全家帮”，主要是指子女购房可提取父母住房公积金账户余额，且父母可作为共同还款人参与还款。例如，石家庄住房公积金管理中心9月6日发布消息称，自今年10月1日起，使用住房公积金贷款购买石家庄市行政区域内自住住房的借款人，其父母可以申请作为共同还款人参与还款；职工配偶为房产共有人的，配偶父母也可以申请作为共同还款人参与还款。共同还款人最多为2人。共同还款人可以申请提取住房公积金账户余额。这意味着石家庄明确表态支持“一人买房全家帮”。“该项措施灵活性强且利好首套刚需购房者。”58安居客房产研究院分院院长张波在接受《证券日报》记者采访时表示，由于多城已在该措施中严格限定了直系亲属范围，强化了自住属性，此举有望进一步促进新市民与青年群体购房。

       中国银行研究院研究员叶银丹对《证券日报》记者表示，这一措施主要通过全家帮的形式来降低个人购房门槛和还款压力，有助于释放一部分刚性需求，但对于刺激改善性需求或者其他需求的作用预计相对有限。而除了可以更好地支持合理住房需求外，该措施还进一步盘活了现存公积金账户中的资金，即可以唤醒“睡眠资金”，以此提高住房公积金使用效率，更好地发挥住房公积金减轻职工住房支出负担的作用。从年内各地出台的房地产支持政策来看，相较放松限购等楼市调控内容，住房公积金政策的调整优化显然更加多样化，如提高公积金贷款额度和累积贷款额度，降低公积金贷款首付比例，支持公积金租房以及“一人买房全家帮”等。

       “一人买房全家帮”，这里的“全家”在现实生活中还包括岳父岳母。这在域外是很少见到的，这恰巧构成了中国的民事消费行为特点。根子在于中国的家庭文化和域外很不相同，前者强调血亲和姻亲之间应该互助，后者则强调各自的分立、独立。因此，中国的家文化并没有随着市场经济的出现而沉寂，相反它在转化和发展，仍然有着旺盛的活力。

       郝铁川简历：史学博士，法学博士后，河南大学法学院名誉院长、特聘教授。曾任中国法律思想史学会会长、中国比较法学会副会长，华东政法学院副院长等职。1983年以来，先后《中国社会科学》、《中国法学》、《法学研究》等报刊杂志发表论文百余篇，出版个人学术著作十余部。

       相关链接：

       铁川法苑001: 你所不了解的中国古代君主理论

       铁川法苑002: 中华法系也影响了西方近代法律文明

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